Kiçik biznes üçün güzəştli kredit: müraciətinizi bankın qəbul etməsi üçün bələdçi

Güzəştli kredit nədir və kimlər üçün nəzərdə tutulub?

Güzəştli kredit dövlət dəstəyi ilə faiz dərəcəsinin bir hissəsinin və ya hamısının dövlət büdcəsindən ödənildiyi kredit növüdür. Məqsəd müəyyən sahələrə, məsələn, kənd təsərrüfatına və ya istehsalata özəl investisiyaları təşviq etməkdir. Müraciətçilər fiziki şəxslər, fərdi sahibkarlar və ya hüquqi şəxslər ola bilər, ancaq hər bir proqramın öz meyarları var.

Məsələn, Kənd Təsərrüfatı Nazirliyinin mexanizmi birillik əkin aparan fermerlərə aiddir və kreditlərin illik faiz dərəcəsinin dövlət tərəfindən maliyyələşdirilən hissəsi 19 faizədək müəyyən edilib. Bu kreditlər müəyyən bitki növləri üçün nəzərdə tutulub: buğda, arpa, qarğıdalı, günəbaxan, tərəvəz və s. Müddət 1 ili keçmir və faizlər Aqrar Kredit və İnkişaf Agentliyi (AKİA) tərəfindən qarşılanır.

Müraciət etməzdən əvvəl proqramın şərtlərini və sizin biznesinizin onlara uyğun olub-olmadığını dəqiqləşdirin. Rəsmi mənbələri (nazirliklərin saytları) yoxlamaq vacibdir.

• Proqramın hədəf auditoriyasını öyrənin
• Kreditin məbləği, faiz şərtləri və müddətlərini araşdırın
• Müraciət üçün tələb olunan sənədlərin siyahısını əldə edin

Müraciət üçün əsas sənədlər paketi

Bank güzəştli kredit müraciətinə baxarkən adətən şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd, dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə, vergi uçotu sənədləri və biznesin maliyyə hesabatlarını tələb edir. Dəqiq siyahı bankdan və proqramdan asılıdır; buna görə əvvəlcədən bankın tələbləri ilə tanış olun.

Sənədləri toplayarkən hər birinin qüvvədə olma müddətini yoxlayın. Köhnəlmiş sənədlər müraciətin gecikməsinə səbəb ola bilər. Həmçinin bütün sənədlərin surətlərini və elektron versiyalarını hazırlayın; onlayn müraciət üçün skan edilmiş nüsxələr lazım ola bilər.

• Şəxsiyyət vəsiqəsi və ya pasport
• VÖEN və dövlət qeydiyyatı şəhadətnaməsi
• Maliyyə hesabatları (son 2 il, əgər varsa)
• Biznes fəaliyyətini təsdiq edən digər sənədlər

Biznes planını necə hazırlamalı?

Bank üçün biznes plan kreditin məqsədini, geri ödəmə mənbələrini və risklərin idarə olunmasını göstərməlidir. Plan qısa və aydın olmalıdır: biznesinizin təsviri, məhsul və ya xidmətiniz, bazar təhlili, marketinq strategiyası və maliyyə proqnozları. Real rəqəmlərə əsaslanın, çünki banklar şişirdilmiş proqnozları müəyyən edir.

Maliyyə proqnozlarında xərclər və gəlirlər ayrıca göstərilməlidir. Kreditin məbləği biznesiniz üçün nə qədər lazımdırsa, o qədər olmalıdır; artıq məbləğ istəmək müraciətin rədd edilməsinə səbəb ola bilər. Həmçinin kreditin hansı məqsədlə (avadanlıq, dövriyyə kapitalı və s.) alındığını aydın yazın.

Biznes plana biznesin gələcək inkişafı haqqında qısa məlumat da əlavə edə bilərsiniz, ancaq əsas diqqət kreditin geri qaytarılması mexanizminə yönəlməlidir.

• Biznesin təsviri və məqsəd
• Bazar və rəqabət təhlili
• Maliyyə proqnozları (gəlir, xərc, mənfəət)
• Kreditin geri ödəmə planı

Kredit tarixçəsi və bankın qiymətləndirmə meyarları

Bank kredit müraciətinə baxarkən kredit tarixçənizi yoxlayır. Mərkəzi Bankın kredit reyestrində olan məlumatlar banka keçmiş öhdəlikləriniz və ödəniş intizamınız barədə məlumat verir. Əgər kredit tarixçəniz pisdirsə, müraciətdən əvvəl onu düzəltməyə çalışın: mövcud borcları bağlayın və ya ödəniş planını yeniləyin, heç olmasa bir neçə ay ödənişləri vaxtında edin.

Bank həmçinin biznesin gəlirliliyini, borc yükünü və girov təminatını qiymətləndirir. Güzəştli proqramlar çox vaxt girov tələbini azaldır və ya dövlət zəmanəti ilə təmin edir, amma yenə də bank müraciətçinin maliyyə vəziyyətini yoxlayır.

Kredit tarixçəsi olmayan yeni sahibkarlar üçün biznes planın keyfiyyəti və şəxsi zəmanət daha vacib rol oynayır. Bu halda bank əlavə təminat tələb edə bilər.

• Vaxtı keçmiş borcların olmaması
• Stabil gəlir mənbəyi
• Girov və ya zəmanət təminatı (proqramdan asılı olaraq)

Müraciət prosesində tipik səhvlər və onlardan necə qaçınmaq olar

Ən çox yayılmış səhvlərdən biri natamam sənəd paketi ilə müraciət etməkdir. Hər sənədin düzgün doldurulduğunu və bütün tələb olunan imzaların olduğunu yoxlayın. Digər səhv isə bankın tələblərini dərk etmədən müraciət etməkdir; bəzən sahibkarlar proqrama uyğun olmayan məqsədlər üçün kredit istəyirlər.

Müraciət zamanı sənədlərdə və biznes planda uyğunsuzluq olmamalıdır. Məsələn, vergi hesabatında göstərilən gəlir biznes plandakı rəqəmlərlə üst-üstə düşməlidir. Bank bu və digər uyğunsuzluqları aşkar etdikdə müraciəti rədd edə bilər.

Müraciəti təqdim etməzdən əvvəl bütün sənədləri yoxlayın, bank işçisi ilə əlaqə saxlayaraq suallarınızı verin və müraciətin statusunu izləyin.

• Yarımçıq sənədlər
• Biznes planda real olmayan rəqəmlər
• Proqram tələblərinə uyğun olmayan məqsəd
• Maliyyə sənədlərində uyğunsuzluq